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1️⃣ 55세까지 유지해야 진짜 혜택을 받는다
연금저축은 노후 대비용 상품이라
👉 만 55세 이후부터 연금 형태로 받아야 세금 혜택이 유지돼.
- 55세 이전 해지 ❌
- 연금이 아닌 일시금 수령 ❌
이 경우 → 그동안 받은 세액공제 혜택을 거의 다 토해내야 함
2️⃣ 중도해지하면 세금 폭탄
연금저축의 가장 큰 함정이 이거야.
- 그동안 돌려받은 세액공제 전액 추징
-
- 기타소득세 16.5% 부과
📌 즉,
“절세하려고 들었는데 오히려 손해”
가 되는 대표적인 경우가 바로 중도해지야.
3️⃣ 연말 전에 납입해야 세액공제 가능
연금저축은 연말정산용 상품이기 때문에
- 12월 31일까지 실제로 납입된 금액만
- 해당 연도의 세액공제 대상
✔ “올해 소득공제 받아야지” 생각했다면
👉 연말 몰아서라도 반드시 연내 납입
4️⃣ 세액공제 한도가 정해져 있다
무작정 많이 넣는다고 다 혜택 받는 건 아님.
- 연금저축 세액공제 한도: 연 400만 원
- (IRP 포함 시 최대 700만 원)
📌 한도 초과분은
- 세액공제 ❌
- 단순 적립용 돈이 됨
5️⃣ 연금으로 받을 때도 세금은 낸다 (다만 낮다)
연금저축은 비과세 상품이 아님.
- 연금 수령 시 연금소득세 3.3~5.5%
- 나이가 많을수록 세율 ↓
👉 대신
✔ 지금 받는 세액공제율(13.2~16.5%)보다
✔ 훨씬 낮은 세율로 나중에 내는 구조
6️⃣ 짧은 기간 쓰는 돈이면 절대 비추
연금저축은 이런 돈이면 안 돼 👇
- 3~5년 안에 쓸 돈
- 결혼·집·창업 자금
- 비상금
📌 “장기간 묶어둘 수 있는 여윳돈”만 넣어야 안전
7️⃣ 상품 종류에 따라 수익률 차이 큼
연금저축은 하나가 아님.
- 연금저축보험 👉 안정적, 수익률 낮음
- 연금저축펀드 👉 변동성 있지만 장기 수익 기대
- 연금저축신탁 👉 현재는 거의 신규 불가
✔ 젊을수록 → 펀드형 선호
✔ 안정 중시 → 보험형 선택
한 줄 정리
연금저축은 ‘세금 아끼는 상품’이지, ‘자유롭게 쓰는 통장’이 아니다.
55세까지 유지할 자신이 있을 때만 시작해야 진짜 이득이다.